Скасування кредитної заборгованості перед банком

В цій статті ми розкриємо тему щодо скасування кредитної заборгованості перед банком за кредитним договором, укладеним у вигляді анкети-приєднання до кредитного договору.

Останнім часом банки, які надають кредити громадянам для спрощення документообороту, щоб не обтяжувати клієнта читанням довгих текстів кредитного договору надають заяву анкету-приєднання до кредитного договору. Сам кредитний договір клієнт не читає, а тому умови кредитування йому повідомляють в усній формі. Звичайно усно ніхто не говорить, що відсоткова ставка по кредиту 500%, про комісію, штраф та пеню за прострочення оплати кредитної заборгованості. Про такі умови клієнти дізнаються, коли вони платять кредит, а заборгованість все не зменшується, а навпаки  кредитна заборгованістьі росте в арифметичній прогресії.

Виникає питання наскільки правомірно вважати, що клієнт погодив умови кредиту, уклавши анкету-приєднання до кредитного договору, який розміщений на сайті банку.

Укладення кредитного договору:

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Нормами Цивільного кодексу України передбачено, що сторони договору обов’язково повинні погодити істотні умови договору, тобто ті умови без яких договір не може існувати.

Отже, кредитний договір укладається виключно в письмовій формі та в ньому сторони повинні погодити істотні умови договору.

Цивільним кодексом України вимагається, щоб кредитна ставка вказуувалась в договорі.

Цивільний кодекс України допускає укладення договорів приєднання. Договором приєднання є договір, який розроблений, наприклад, банком, а інша особа приєднується до такого договору, шляхом підписання заяви або самого договору. Особливістю договору приєднання є те, що сторона, яка приєднується не може змінювати умови договору, а може лише або погодитися з таким договором або взагалі відмовитися від укладення договору.

Банки, як правило пропонують своїм клієнтам договори приєднання і це законно, однак банк зобов’язаний  ознайомити клієнта з договором і його умовами і такі умови після підписання не можуть бути змінені банком вже після укладення угоди.

Підтвердження укладення кредитного договору через Заяву анкету-приєднання до кредитного договору:

Під час укладення кредитного договору банки пропонують підписати заяву анкету- приєднання до кредитного договору, що не заборонено законом. Заява надрукована на одній сторінці, де не має ніяких ставок по кредиту, розмірів комісії, штрафів, пені. В таких заявах часто пишеться, що умови договору розміщені на сайті банку та в момент укладення договору клієнт не читає сам договір. Сайт, де розміщений договір повністю належить банку, а тому банк може змінити договір будь-коли та навіть після підписання договору відсоткова ставка може бути змінена у 100 разів і в такому випадку клієнт банку буде роками виплачувати кредит, що не можна назвати справедливими умовами.

Клієнт банку є споживачем, якого захищає Закон України «Про споживче кредитування». Цей закон захищає інтереси боржників та зобов’язує банки ознайомлювати клієнтів про умови договору із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності.

Верховний суд в своїй Постанові від 11 березня 2015 року вказував, що роздруківка із сайту банку не є підтвердженням укладення кредитного договору,  оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій банку, який може вносити будь-які зміни в Умови та Правила споживчого кредитування.

Якщо банк не доведе, що клієнт погоджував умови кредитного договору в певній редакції, то можна говорити про те, що такий договір не укладався, а тому банк не має права розраховувати на стягнення процентів, комісії,  штрафу та пені.

Таку справу 205/3537/2021 ми виграли для нашої клієнтки, яка взяла кредит, постійно вносила грошові кошти, а заборгованість все збільшувалась. Банк подав до суду на нашу клієнту та просив стягнути кредитну заборгованість в розмірі 65930,11 грн.

Суд, дослідивши всі обставини справи, стягнув лише залишок тіла кредиту в розмірі 13 246,78 грн. та відмовив в стягненні комісії, відсотків, пені та штрафу, оскільки в анкеті, яку підписувала клієнтка така інформація не вказана.

Якщо ви потребуєте допомогу адвоката в супроводженні справ про стягнення кредитної заборгованості, раді запропонувати вам свою допомогу.